Estinzione Anticipata Prestito

Hai un finanziamento in corso e hai bisogno di estinguerlo anticipatamente perchè sei riuscito a trovare i fondi necessari per saldare il debito? Estinguere un prestito personale è un diritto e in molti casi può essere molto vantaggioso in quanto sarà possibile risparmiare molti interessi.

Cosa significa estinguere un prestito

Estinguere un prestito significa chiudere il finanziamento in maniera anticipata saldando l’importo residuo in un’unica soluzione senza dover corrispondere le rate mensili rimanenti. Per legge si può accedere in qualunque momento all’estinzione del prestito è consentita. Bisogna comunque tenere a mente due fattori: innanzitutto sono previste delle penali quando si estingue anticipatamente un finanziamento rispetto alla sua naturale data di scadenza. In secondo luogo la maggior parte di queste transazioni rientra nella categoria del piano di ammortamento alla francese. Di conseguenza la quota interessi risulta essere maggiore nel periodo iniziale del prestito e decresce con il passare del tempo. Proprio per questo motivo esistono momenti in cui l’estinzione anticipata risulta essere più vantaggiosa.

Quando optare per l’estinzione anticipata di un prestito

L’estinzione anticipata del prestito può essere legata a due motivi diversi:

• avere a disposizione la liquidità necessaria per chiudere il contratto;
• decidere di sostituire il finanziamento in corso con uno più vantaggioso. In questo caso la somma per ripagare il debito residuo proviene da un altro prestito.

Per conoscere a quanto ammonta il debito rimanente, basta consultare il prospetto del prestito. Bisogna tenere a mente che, se si ha a che fare con un piano di ammortamento alla francese, risulta essere poco conveniente estinguere il prestito quando si devono versare soltanto poche rate. Infatti la quota interessi è pressoché irrisoria. Invece si ha una reale convenienza effettuando il rimborso anticipato nel periodo iniziale del finanziamento. Un altro aspetto da considerare riguarda le penali che possono essere applicate dall’ente creditizio come risarcimento per il mancato pagamento degli interessi. In genere non sono previste quando il debito residuo non supera i 10.000 euro. In caso contrario oppure se manca oltre un anno alla scadenza del contratto, si può applicare una penale di massimo l’1% del debito residuo. In ogni caso questa spesa aggiuntiva non può essere superiore all’ammontare degli interessi residui. Inoltre è possibile per il debitore stipulare apposite assicurazioni CPI sul prestito (Credit Protection Insurance) quando sottoscrive il contratto di finanziamento. In questo modo si evita qualunque tipo di penale. Quando il pagamento della polizza assicurativa avviene in un’unica soluzione è bene che, prima di optare per l’estinzione anticipata del prestito, il debitore verifichi se il rimborso del premio non goduto può essere rimborsato.

Estinzione parziale oppure totale

Se si vuole estinguere anticipatamente un prestito, si hanno a disposizione due soluzioni. Da un lato è possibile rimborsare l’intero debito residuo, dall’altro si opta per l’estinzione parziale in quanto non si ha la liquidità necessaria per pagare l’intera somma rimanente. Le modalità che si possono adottare sono:

• mantenere costante la durata del prestito riducendo l’ammontare delle rate residue;
• mantenere costanti l’importo delle rate mensili e diminuire la durata del prestito.

Si ricorda che è possibile estinguere un prestito in maniera anticipata anche quando si adotta la cessione del quinto. Per legge si può fare in qualunque momento, versando l’eventuale penale e l’importo a debito residuo. In questo caso non sono rimborsabili l’imposta di bollo e i costi di istruttoria. Nel caso in cui questa soluzione sia prevista dal contratto sottoscritto si può recuperare parte delle commissioni bancarie. Questa tipologia di finanziamento prevede obbligatoriamente un’assicurazione vita e si deve presentare una domanda esplicita per avere il rimborso della parte del premio non goduto.